中國人民銀行、銀保監會(huì )日前發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，決定建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，分檔設置房地產(chǎn)貸款余額占比上限和個(gè)人住房貸款余額占比上限。

　　中央多次強調堅持“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”定位，堅持不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段，堅持穩地價(jià)、穩房?jì)r(jià)、穩預期，保持房地產(chǎn)金融政策的連續性、一致性、穩定性。中央還強調要實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，穩住存量、嚴控增量，防止資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　數據顯示，截至2020年9月末，全國主要金融機構(含外資)房地產(chǎn)貸款余額48.8萬(wàn)億元，同比增長(cháng)12.8%，房地產(chǎn)貸款占各項貸款余額的28.8%。其中，個(gè)人住房貸款余額33.7萬(wàn)億元，占各項貸款余額的19.8%。隨著(zhù)個(gè)人住房貸款的快速增長(cháng)，居民部門(mén)杠桿率也呈現快速上升勢頭。

　　毋庸置疑，銀行業(yè)金融機構大量貸款投向房地產(chǎn)行業(yè)，造成貸款的高度集中，不僅不利于金融風(fēng)險的有效防控，也對實(shí)體經(jīng)濟的融資需求產(chǎn)生擠出效應，影響了對制造業(yè)、科技創(chuàng )新、綠色金融、小微企業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節的信貸支持。特別是居民部門(mén)杠桿率的快速上升，加大了居民生活壓力，也限制了居民的消費需求，影響了消費對經(jīng)濟增長(cháng)拉動(dòng)作用的充分發(fā)揮。

　　可見(jiàn)，建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，對于優(yōu)化銀行信貸結構，有效防控金融風(fēng)險，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展，具有非常重要的現實(shí)意義。

　　首先，有利于破解重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節資金不足問(wèn)題。建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，是推動(dòng)金融供給側結構性改革的重大舉措，有助于促使銀行機構根據經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和區域產(chǎn)業(yè)結構特點(diǎn)加快信貸結構調整，轉變對房地產(chǎn)的過(guò)度依賴(lài)。通過(guò)信貸資源合理有效分配，有助于加大對制造業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)等國民經(jīng)濟重點(diǎn)領(lǐng)域以及“三農”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節的支持，推動(dòng)金融、房地產(chǎn)同實(shí)體經(jīng)濟均衡發(fā)展，有助于促進(jìn)居民消費，推動(dòng)構建新發(fā)展格局。

　　其次，有利于完善房地產(chǎn)金融管理長(cháng)效機制。此次區分不同類(lèi)型的銀行機構，分檔實(shí)行不同的房地產(chǎn)貸款比例上限管控，同時(shí)區分不同銀行機構設置業(yè)務(wù)調整過(guò)渡期，充分表現出了審慎、差異化的房地產(chǎn)信貸政策，可有效避免監管政策用力過(guò)猛給房地產(chǎn)市場(chǎng)以及銀行機構的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)負面影響，既保持了信貸政策的連續性，又有利于實(shí)現穩地價(jià)、穩房?jì)r(jià)、穩預期的長(cháng)期目標。

　　再次，有利于提高金融體系韌性和穩健性。建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，可有效引導商業(yè)銀行調整經(jīng)營(yíng)策略，避免被房地產(chǎn)“綁架”，有助于促進(jìn)房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)健康有序發(fā)展，控制行業(yè)集中度風(fēng)險，增強金融體系韌性和穩健性。通過(guò)對縣域農合機構、村鎮銀行實(shí)行較低的比例限制，更在于推動(dòng)其回歸服務(wù)當地、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、服務(wù)中小微企業(yè)的本源，以切實(shí)降低區域和房地產(chǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險。

　　因此，銀行業(yè)金融機構應加快制定業(yè)務(wù)調整方案，盡快進(jìn)行業(yè)務(wù)調整，爭取早日達到要求。同時(shí)，也要防止不顧客觀(guān)實(shí)際，“一刀切”執行政策，給區域房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展造成不利影響。同時(shí)，各銀行機構要加大對信貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的監管和處罰力度，確保房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。(李鳳文)