今年以來(lái)，銀保監會(huì )對銀行業(yè)違法違規現象依然保持高壓監管態(tài)勢?！蹲C券日報》記者對相關(guān)信息梳理后發(fā)現，從處罰案由來(lái)看，除了違規發(fā)放貸款、信貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等“老生常談”的問(wèn)題外，“假按揭”等違規現象仍然突出。
“假按揭”亂象難禁
有兩大主因
近期，監管部門(mén)對部分銀行分支機構違規發(fā)放虛假按揭貸款的舉動(dòng)開(kāi)出了罰單。其中，長(cháng)安銀行西安曲江新區支行被陜西銀保監局罰款40萬(wàn)元，江西銀行九江分行被九江銀保監分局罰款75萬(wàn)元，云南文山市農村商業(yè)銀行被文山監管分局罰款95萬(wàn)元。
“假按揭”是指開(kāi)發(fā)商為套現，將手中存量住房以虛構的買(mǎi)房人名字購買(mǎi)，從銀行套取購房貸款。由于“假按揭”對銀行按揭業(yè)務(wù)危害巨大，因此，監管機構對銀行涉及“假按揭”方面的違規行為均采取從重處理，除了對涉事銀行開(kāi)出罰單外，也對相關(guān)工作人員處以“禁止從事銀行業(yè)工作”的處罰。
早在2019年5月17日，銀保監會(huì )就發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規建設”工作的通知》，明文規定，銀行、信托、金融租賃等機構不得違規進(jìn)行房地產(chǎn)融資。
自去年下半年以來(lái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)的融資閥門(mén)在持續收緊。去年年底，央行、銀保監會(huì )聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，分五檔設定房地產(chǎn)貸款以及個(gè)人住房貸款占比上限。
“銀行收緊房地產(chǎn)貸款，導致中小房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道被堵，這是‘假按揭’發(fā)生的根本原因之一。”一位不愿具名的銀行業(yè)內人士在接受采訪(fǎng)時(shí)表示。
銀行違規發(fā)放虛假按揭貸款，為何屢禁不止?蘇寧金融研究院宏觀(guān)經(jīng)濟研究中心副主任陶金分析認為，主要有兩個(gè)原因。一是信貸供給端審查力度和動(dòng)力不足。近年來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟增速下行，實(shí)體經(jīng)濟項目收益前景不如房地產(chǎn)市場(chǎng)，消費貸、經(jīng)營(yíng)貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，銀行并不擔心房企的后續還款能力。二是信貸需求端對房地產(chǎn)市場(chǎng)的前景繼續看好，投資房地產(chǎn)的動(dòng)力不減。
違規“輸血”樓市
仍是監管重點(diǎn)
今年以來(lái)，監管部門(mén)屢次強調，嚴防資金違規流向房地產(chǎn)市場(chǎng)。從今年開(kāi)具的罰單情況來(lái)看，涉房貸款依然是處罰重點(diǎn)。從處罰案由來(lái)看，被處罰較多的違規行為有違規發(fā)放商品房貸款、信貸資金直接或變相違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、信貸資金被挪用于支付購房首付款，以及個(gè)人消費貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款最終被挪用于購房等，還有一些銀行給未竣工驗收、未封頂住房的購房人發(fā)放按揭貸款等情況。
今年以來(lái)，監管對信貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的打擊力度不斷升級。3月份，銀保監會(huì )、住建部、央行三部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》。同時(shí)，多地開(kāi)始全面排查信貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，收回一些違規貸款并對相關(guān)機構進(jìn)行處罰，處罰信貸資金違規流入樓市的相關(guān)罰單數量明顯大增。
其中，3月份中國銀保監會(huì )溫州監管分局對相關(guān)銀行分支機構開(kāi)出的罰單里，有3張罰單事由均指向信貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的違規行為，其中部分罰單罰沒(méi)金額超過(guò)百萬(wàn)元。例如，某農商銀行因信貸資金違規流入股市、房地產(chǎn)市場(chǎng)等行為，被罰款185萬(wàn)元，違規的工作人員同時(shí)受到警告并罰款5萬(wàn)元。
談及金融機構未來(lái)管控的重點(diǎn)范圍，陶金表示，除了加強監管和處罰力度、提升監管能力、編織更細密的監管網(wǎng)絡(luò )外，更多還是需要依靠銀行業(yè)監管體系，引導每家銀行嚴格落實(shí)貸前、貸中和貸后的賬戶(hù)和資金風(fēng)險管理，并對銀行違規行為予以更大力度的處罰，以提高違規成本。（記者 彭 妍）
