日前，記者通過(guò)梳理銀保監會(huì )官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息發(fā)現，今年5月份，銀保監會(huì )機關(guān)共開(kāi)出12份針對個(gè)人或銀行的行政處罰決定。

　　在這12份行政處罰中，有11份是針對銀行做出的，共涉及5家銀行。其中，華夏銀行和渤海銀行分別收到3份罰單，招商銀行和中國銀行分別收到2份罰單，東亞銀行(中國)收到1份罰單。在被罰原因上，銀行資金通過(guò)不規范貸款、理財產(chǎn)品等方式違規流入土地和地產(chǎn)市場(chǎng)是最高頻問(wèn)題，部分銀行相關(guān)負責人也因此被處以警告、罰款。

　　對此，中國人民大學(xué)中國資本市場(chǎng)研究院聯(lián)席院長(cháng)趙錫軍在接受人民網(wǎng)采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行信貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，將增加市場(chǎng)炒作行為和房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫風(fēng)險。要解決這一問(wèn)題，需要多方聯(lián)合監管，加緊制定相關(guān)法律法規，明確銀行和企業(yè)的責任，規范金融市場(chǎng)秩序。

　　多因資金違規流入房市被罰

　　在5月的行政處罰中，華夏銀行被罰沒(méi)9830萬(wàn)元、渤海銀行被罰沒(méi)9720萬(wàn)元、中國銀行被罰沒(méi)8761.355萬(wàn)元、招商銀行被罰沒(méi)7170萬(wàn)元、東亞銀行(中國)被罰沒(méi)1000萬(wàn)，華夏銀行青島分行、渤海銀行廣州分行、渤海銀行成都分行的相關(guān)負責人因各種原因分別被罰沒(méi)5萬(wàn)元。

　　在罰單詳情中，5家銀行存在的共性問(wèn)題主要是借貸管理不規范、理財產(chǎn)品管理不規范，資金違規流向地產(chǎn)領(lǐng)域。其中，東亞銀行(中國)在被行政處罰的違法違規問(wèn)題中，有11項與房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)。

　　在借貸項目上，中國銀行、渤海銀行、招商銀行、東亞銀行(中國)存在和房地產(chǎn)領(lǐng)域相關(guān)的不規范借貸。在貸款流程上，東亞銀行(中國)由于貸款支付及貸后管理不到位，導致房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款部分資金被挪用;渤海銀行被罰的原因是，向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款未記入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款科目、違規向四證不全房地產(chǎn)項目提供融資。

　　在理財產(chǎn)品方面，5家銀行均存在產(chǎn)品管理不規范、風(fēng)控不到位、資金流向不合規的問(wèn)題。比如，招商銀行被罰原因包括理財產(chǎn)品之間風(fēng)險隔離不到位;同業(yè)投資、理財資金等違規投向地價(jià)款或四證不全的房地產(chǎn)項目;理財資金違規提供棚改項目資本金融資，向地方政府提供融資并要求地方政府提供擔保;華夏銀行存在理財資金違規投向土地儲備項目等問(wèn)題;中國銀行被處罰的原因包括，理財產(chǎn)品質(zhì)押貿易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險控制有效性不足，理財資金違規投向土地儲備項目、違規用于支付土地款或置換股東購地借款。

　　嚴打銀行資金違規操作

　　“違規挪用銀行資金并將其流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，會(huì )給金融體系會(huì )造成重大潛在風(fēng)險。”趙錫軍表示，銀行信貸、理財等資金違規流入地產(chǎn)市場(chǎng)，將加大市場(chǎng)風(fēng)險，干擾疫情后經(jīng)濟發(fā)展秩序。

　　趙錫軍認為，當下“六穩”“六保”成為金融行業(yè)重要工作之一。銀行通過(guò)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款，可幫助企業(yè)恢復生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。但仍有機構及個(gè)人利用“政策空子”套取銀行貸款等資金，偏離了靠金融支持企業(yè)恢復經(jīng)營(yíng)的初衷。

　　也正因此，銀保監會(huì )對銀行資金違規進(jìn)入樓房地產(chǎn)領(lǐng)域不斷進(jìn)行重拳打擊。特別是去年12月，人民銀行、銀保監會(huì )聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，對房地產(chǎn)貸款集中度和個(gè)人住房貸款集中度明確了監管要求。今年3月，銀保監會(huì )、住房和城鄉建設部等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，嚴查銀行資金違規進(jìn)入樓房地產(chǎn)行業(yè)。

　　趙錫軍表示，銀保監會(huì )等監管部門(mén)加緊制定法規、加大嚴查打擊違規力度，有利于資金用途的規范，確定銀行、企業(yè)應負的責任。

　　實(shí)施多部門(mén)聯(lián)合治理

　　業(yè)內人士認為，銀行的責任首先在于“三查制度”的落實(shí)，即貸前調查、貸時(shí)審查和貸后檢查。趙錫軍表示，銀行業(yè)目前普遍存在著(zhù)“貸前審核不到位，貸后管理跟不上”的問(wèn)題，信貸資金安全也就缺乏重要保障。再加上個(gè)別銀行有規不依、有章不循，導致貸款管理的“屏障”頻頻“失守”。

　　在5月的行政處罰中，東亞銀行(中國)就涉及向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款未記入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款科目的問(wèn)題;渤海銀行存在違規向資本金不足的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款問(wèn)題，等等。

　　對此，趙錫軍建議，銀行并非借貸唯一主體，也難以完成對資金的全流程監管，要真正解決資金違規流向問(wèn)題需要多部門(mén)聯(lián)合監管。

　　“借貸企業(yè)挪用貸款如何發(fā)現、糾正，以及對不同銀行賬戶(hù)資金流動(dòng)監管，仍需要多部門(mén)共同探討切實(shí)可行的落地方案。”趙錫軍說(shuō)。